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質問内容
生命保険について教えてください。主人36歳妻（私）28歳子供0歳（3ヶ月）です。皆持病や目立った病歴はないです。生命保険について、教えてください。子供が生まれるまで、生命保険など全くスルーな人生だったので、知識とか全くありません。。たくさん会社さんがありますが、実際どこが良いのか（お得感、保障内容、審査？？）など。。よくわかりません。分からないので以下の各社から資料を取り寄せなしたが、ものすごい冊子の束になってしまい、、見ているだけで疲れますね（汗。。今、手元に東京海上日動あんしん生命アクサダイレクトアフラック第一生命ニッセイアメリカンホームダイレクト損保ジャパン（フェミニーヌ）の、それぞれ「医療保障」と「死亡保障」の資料があります。私の希望は掛け金ができるだけ安いもの（家族で15000円くらいがせいいっぱいです）主人は終身医療、私は掛け捨てで数年に1度、お金が返ってくるもの、そして、子供の学士（？）保険です。怪我や入院、通院に手厚いものがいいです。あと、子供の貯金代わりになるようなもの。（入学時にお金がおりる？？）←昔母が言ってたような。。って、、簡単に言ってますが、￥15000で可能でしょうか？連日生保会社から電話があり、もちろん来ていただいてお話も聞きたいのですが、まず、2～3社に絞って考えたいです。オススメを教えてください。無知なので、、冷やかしや、説教系の回答はご遠慮ください。。よろしくお願いいたします。
2009年06月25日
Ａ．回答
まずどんな保険が必要なのか、優先順位をつけてみましょう①ご主人死亡時、お子様の教育費＋養育費 → 保険料が安いもの②ご主人入院治療時の治療費 → 終身医療保険③奥様入院治療時の治療費 → 掛捨てで数年に一度ボーナスがある商品（FPとしては「ご夫婦夫々死亡時の葬儀費用」も入れたいところ）④お子様の学資 → 途中お祝金が受け取れるかつ、保険料月１５０００円以内④学資保険保険料込みだと正直キツイですが、何とかプランニングしてみましょうまず①必要な保険期間は、子独立を大学卒業２２歳とすると、あと２２年、ご主人５８歳まで将来こどもはもうひとりとお考えなら、それも考慮にいれ、ご主人６０歳までの設定で必要な保険金額は、子の教育費＋独立までの生活費で算出しますご主人死亡時、お子様の教育費は生命保険で確保、日々の生活費も一定額を保険金で賄えれば、会社からの死亡退職金、遺族年金、奥様の収入とで、生活が安定します一般的に高校まで公立文系、大学私立文系自宅通学の場合、教育費は1000万円（進学コースにより異なる。ネットで調べられます）独立までの生活費は、現在の生活費×70％といわれ、今の生活費が月35万円の場合、35万円×70％＝24.5万円となります遺族年金は、国民年金or厚生年金、加入期間、標準報酬月額（厚）、18歳未満の子の数等で受給額が変わりますだいたい12万円前後（これもネットで調べられます）なので、24.5万円－12万円＝12.5万円さらに奥様の収入を月額5万円（お子様が小さい間はフルタイムの仕事は難しいかも）として、7.5万円月額、約8万円をご主人が60歳になるまでの期間保険で保障されると安心ですまとめるとプラン１教育費1000万円 → 保険金額1000万円、保険期間(ご主人）60歳までの定期保険 （学資保険加入の場合は満期金を保険金額から差し引く）生活費部分 → 月額8万円、保険期間（ご主人)60歳までの収入保障保険プラン２教育費1000万円＋生活費部分 →月額12万円、保険期間（ご主人)60歳までの収入保障保険 ※教育費1000万円を按分して月額に上乗せ。収入保障保険のが保険料割安で、教育費もお子様の成長につれ、必要な保険金額が減っていくからちなみに、手元のBIアクサの収入保障保険パンフでは、月額10万円を60歳まで保障プランで月保険料3140円月額12万円設定だと、約3800円くらいかな次に②③ご主人を終身医療保険で、奥様は掛捨てでいいのでボーナス付きをご希望ですが、最近の終身医療保険は、解約返戻金や死亡保険が無しで、保険料を安く抑えるので、ある意味「保障が一生続くけど、保険料は掛捨て」おすすめなのは、オリックスのキュア、損保ジャパンひまわりの健康のお守り、アメリカンファミリーのEVER損保ジャパンひまわりの健康のお守りが1入院40日型、入院日額5000円、終身（又は65歳）払で安いかも36歳男性、65歳払、７大生活習慣病追加特約と先進医療特約付きで、月保険料2,794円ボーナス付医療保険ですが、ボーナス付＝その分保険料が高い＋高い分ボーナスで100％＋α戻るわけじゃないことをご理解頂いている前提でボーナス付といえど、保険期間は終身がいいので、アメリカンファミリーのEVERボーナスで10年ごと10日以上の給付金請求がない場合に5万円のボーナス1入院60日、入院日額5000円、10年毎5万円のボーナス付で、保険料は3410円（65歳以降保険料が半額、ボーナス部分の保険料は１０年毎に更新）ボーナス部分の保険料は360円、360円×12ヶ月×10年＝43200円ご主人の医療保険より、616円多く保険料を支払い、10年かけて6800円増えて返ってきます。10日以上の給付金請求がない場合のみフェミニーヌなどのお祝金付定期医療保険は女性疾病保障があり、厳密な比較は難しいですが、保険期間満了後、保険料が上がるので、貯蓄機能は学資保険に集約し、ご主人と同じ終身医療保険をお勧めしたいな～①のSBIアクサの収入保障保険と②③の健康のお守り、EVERボーナスの合計保険料は10004円 次に④アメリカンファミリーから返戻率のいい学資保険（夢みるこどもの学資保険）が出たので、見積もって見ましょうお子様15歳時20万円、18歳時40万円以後3年間20万円、合計120万円を受取るプランで、月保険料5016円払込保険料に対する返戻率は110.7％、18歳時に以後の給付金を一括受取りする場合109.3％保険料払込み中にご主人死亡の場合、以後の保険料が免除され、かつ給付金を受取れます①②③④をあわせて、保険料は15020円③を②と同じプラン(保険料は55歳払。ご主人8つ年上だから）にすると2778円で、合計が14388円④の受取総額180万円設定にすると月保険料は8004円。合計17376円上記はあくまで質問者様の条件内でのプランニング。他にもFPにはアイデアがたくさんありますので、複数の保険会社を取扱う代理店等に相談してみては？代理店もピンきりですけどね
アクサ損害保険とは
アクサ損害保険は、傷害保険の会社で、アクサの日本法人「アクサジャパンホールディング」（持株会社）の傘下にある。 1998年に設立。1999年から「アクサダイレクト」のブランド名で、通信販売による自動車保険を発売。2001年にアクサ生命保険との提携（後に持ち株会社として経営統合し、その傘下に入る）により傷害保険も発売するようになった （出典）
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